Mutui, le rate scendono di 20 euro al mese grazie alla Bce e all’Euribor

Le rate dei mutui delle famiglie hanno iniziato a calare, beneficiando del taglio del tasso d’interesse effettuato lo scorso 17 ottobre 2024 dalla Banca Centrale Europea. L’Euribor 1M, il tasso interbancario di riferimento diffuso ogni giorno dalla Federazione Bancaria Europea, è salito, nella giornata di ieri 4 novembre 2024, al 3,128% dal 3,119 del fixing precedente. In calo, invece, l’Euribor a 3M, che è passato da 3,085% a 3,075%.

Ma entriamo un po’ più nel dettaglio e cerchiamo di capire come si stiano muovendo le rate dei mutui delle famiglie italiane.

Mutui, le rate sono un po’ più leggere

Le rate dei mutui hanno beneficiato positivamente del taglio dei tassi d’interesse avvenuto lo scorso 17 ottobre: hanno iniziato a calare. Ad impattare positivamente sugli importi che le famiglie devono pagare, oltre alla diminuzione dei tassi, ha contribuito l’aumento delle richieste dei mutui e la proroga delle agevolazioni prima casa.

Ricordiamo che la Banca Centrale Europea, a seguito della riunione del Consiglio direttivo, ha tagliato i tassi d’interesse di 25 punti base. Siamo davanti al terzo intervento effettuato nel corso del 2024, dopo le prime sforbiciate effettuate nel corso dei mesi di giugno e settembre. A partire da 23 ottobre i tassi in vigore a livello europeo sono i seguenti:

• 3,25% per i tassi sui depositi;
• 3,40% per i tassi di rifinanziamento principale;
• 3,65% per i tassi di rifinanziamento marginale.

Gli esperti ritengono che la Bce possa continuare su questa strada e ridurre ulteriormente i tassi nel corso delle prossime riunioni. L’obiettivo sarebbe quello di raggiungere un tasso sui depositi a 2,5% entro la fine del mese di marzo 2025. Le date entro le quali potrebbero arrivare i prossimi tagli dei tassi sono le seguenti:

• 12 dicembre 2024;
• 30 gennaio 2025;
• 6 marzo 2025.

Mutui variabili, di quanto diminuiscono le rate

A questo punto la domanda è lecita: di quanto diminuiscono, molto pragmaticamente, le rate su mutui? A predisporre delle stime ci hanno pensato le associazioni dei consumatori, tra le quali c’è il Codacons, che ha calcolato che a fronte di un taglio di 25 punti base sui tassi d’interesse comporti una riduzione della rata mensile dei mutui variabili per la prima casa tra i 15 ed i 20 euro, a seconda dell’importo e della durata del finanziamento ipotecario.

Stando alle stime effettuate dall’Unione Nazionale Consumatori – prendendo in considerazione il tasso annuo effettivo globale (TAEG) medio del 4,1% – il calo potrebbe attestarsi mediamente intorno ai 18 euro ogni mese, pari a 216 euro ogni anno.

La Bce, nel momento in cui decide se abbassare od alzare i tassi d’interesse, modifica le rate dei mutui, perché incide direttamente sul costo del denaro per le banche. Questo influenza direttamente i tassi che vengono applicati ai mutui concessi ai clienti.

Ridurre i tassi d’interesse fa diminuire il costo dei finanziamenti tra istituti bancari, andando ad impattare direttamente sull’indice Euribor, parametro di riferimento per i mutui a tasso variabile.

Nel momento in cui la Bce decide di tagliare i tassi l’Euribor si abbassa, riducendo a sua volta il costo dei mutui a tasso variabile e, di conseguenza, le rate mensili dei finanziamenti ipotecari. Il discorso cambia per i mutui a tasso fisso, per i quali il tasso d’interesse è stato stabilito al momento della stipula del contratto.

Andiamo a vedere, quindi, come si muove l’Euribor. Quelli che riportiamo sono i dati aggiornati al 4 novembre 2024, ossia quelli più aggiornati in questo momento:

• l’Euribor 1M è salito a 3,128% contro il 3,119% del giorno precedente;
• l’Euribor 3M è calato al 3,075% dal precedente 3,085%;
• l’Euribor 6M si è attestato a 2,916%;
• l’Euribor 12M si è attestato al 2,619%.