Il conto corrente sta diventando sempre più conveniente, almeno da sette anni a questa parte, arrivando a costare, mediamente, 100,70 euro all’anno, pari a 3,3 euro in meno rispetto al 2022. I dati emergono da una recente indagine di Bankitalia, che è andata ad analizzare il costo sostenuto dalle famiglie per il proprio conto corrente. E, soprattutto, ha messo in evidenza come il calo degli oneri sia quantificabile nell’80% per le spese fisse ed un 20% per quelle variabili.

Ma entriamo nel dettaglio e cerchiamo di capire in quale modo siano cambiati i costi dei rapporti bancari delle famiglie.

Conto corrente, costi in discesa per le famiglie

La Banca d’Italia ha analizzato qualcosa come 11.985 conti correnti: 605 di questi sono stati sottoscritti allo sportello fisico di una banca, mentre 1.174 sono online non riferibili a degli sportelli, mentre altri 1.000 sono postali (complessivamente attivati in 50 uffici postali)

Nel periodo compreso tra il 2011 e il 2023, secondo l’analisi effettuata da via Nazionale, la variazione delle spese fisse ha contribuito in maniera determinante all’andamento dei costi di gestione dei rapporti bancari.

Nel 2023 le spese fisse di un conto corrente sono state mediamente pari a 70,1 euro, in calo di 3,4 euro rispetto a quelle del 2022. A determinare il risparmio delle famiglie sono i costi minori legati al canone di base e, in seconda istanza, le minori spese di gestione ed emissione delle carte di credito.

La situazione cambia leggermente se ci si sofferma sulle spese variabili, che sono scese a 30,6 euro: gli utenti hanno ridotto i prelievi di contante e di bonifici allo sportello, compensati da un numero maggiore di bonifici effettuati online e dall’aumento dei pagamenti automatici. Sono rimaste pressoché invariate le commissioni sui pagamenti e sui prelievi di contante.

In calo anche la spesa di gestione del conto corrente online – che non è riferibile in alcun modo allo sportello bancario – che è scesa di 4,8 euro, attestandosi a 28,9 euro l’anno. Stando ai dati in possesso di Bankitalia, il risparmio è stato determinato principalmente dalla minore proporzione di clienti che risultano essere assoggettati al pagamento del canone di base.

A finire sotto i riflettori è anche il conto corrente postale, la cui spesa di gestione è cresciuta per il secondo anno consecutivo, arrivando a costare 67,1 euro dal precedente 59,6 euro. La maggior parte dei costi sono attribuibili alle spese variabili, che sono aumentate di 6,5 euro a causa di un aumento generalizzato dell’operatività.

La spesa media per le tre tipologie ponderate di conto corrente postale si attesta, grosso modo, a 87,8 euro.

I costi delle commissioni

La Banca d’Italia ha anche analizzato, per i rapporti bancari collegati a dei contratti di apertura di credito in conto corrente, le commissioni per la messa a disposizione dei fondi, che sono risultate essere pari, almeno in media, all’1,7% del credito accordato, confermando i costi sostenuti nel corso dell’anno precedente. Mediamente, le commissioni di istruttori che vengono applicate sono scese da 16,5 a 23,7 euro.

Le associazioni dei consumatori ritengono che i costi sostenuti siano ancora alti. Unc ed Assoutenti hanno chiesto a gran voce delle riduzioni maggiori, dopo i rialzi che hanno fatto in modo che la spesa media andasse oltre i 100 euro.

Se si estende lo sguardo agli ultimi anni si scopre che i costi a carico dei correntisti sono saliti enormemente: nel 2013 la spesa media di gestione dei conti correnti, includendo spese fisse e variabili, era pari a 81,9 euro, contro i 100,7 dello scorso anno – spiega Gabriele Melluso, presidente Assoutenti -. Questo significa che per le medesime operazioni un correntista spende rispetto a 10 anni fa ben 18,8 euro in più, con un aumento dei costi del 23%.

Come cambieranno le rate dei mutui a partire da domani? Quali decisioni verranno prese all’interno della riunione della Bce in calendario proprio per giovedì 11 dicembre 2024? Il board della Banca Centrale Europea si riunirà proprio domani per l’ultima volta di quest’anno: al centro dell’incontro ci saranno i tassi d’interesse. 

Stando ad un stima effettuata da Facile.it, nel caso in cui l’Eurotower dovesse effettuare un ulteriore taglio di 25 punti base, le rate dei mutui a tasso variabile potrebbero scendere di 18 euro nel corso dei prossimi mesi. Questo significa che, prendendo a riferimento un finanziamento ipotecario standard, si prevede che la rata mensile possa passare da 682 a 664 euro.

Ma entriamo un po’ più nel dettaglio e cerchiamo di capire cosa cambierà per i mutui.

Mutui, cosa è accaduto nel 2024

Nel suo complesso il 2024 – ma in particolar modo il secondo semestre – è stato caratterizzato dal calo degli indici. La Banca Centrale Europea, a partire dal mese di giugno, ha iniziato a tagliare i tassi, riuscendo, in questo modo, a dare una boccata d’ossigeno alle famiglie che hanno sottoscritto dei mutui a tasso variabile. Fino a questo momento, però il calo che è stato registrato è sostanzialmente marginale, soprattutto se si vanno a prendere in considerazione gli aumenti che sono stati registrati nel corso degli ultimi anni.

Prendendo in considerazione un mutuo standard, a partire da inizio 2024 la rata è scesa di 66 euro, passando da 748 euro a 682 euro. Siamo ancora lontani dai valori registrati ad inizio 2022, quando la cifra si era attestata intorno ai 456 euro.

Viste le condizioni favorevoli di mercato in tanti hanno approfittato delle offerte delle banche per surrogare il mutuo, passando dal variabile al fisso e abbattendo così la rata – spiegano gli esperti di Facile.it -. Ma grazie ai tagli della BCE anche chi ha mantenuto il tasso variabile ha potuto risparmiare, seppur in modo meno marcato.

Ma quali sono, invece, le previsioni per il 2025? Andando a dare uno sguardo ai futures sugli Euribor si scorge che, nel corso del prossimo anno gli indici potrebbero continuare a scendere, soprattutto nel corso del primo semestre. Nella seconda parte dell’anno si dovrebbero stabilizzare (le analisi sono state effettuate sui tassi aggiornati al 6 dicembre 2024).

Il mercato prevede che nel corso del mese di giugno 2024, l’Euribor a 3 mesi possa scendere al di sotto del 2%. Nel caso in cui queste previsioni si dovessero avverare, la rata dei mutui standard si dovrebbe attestare intorno a 612 euro nel corso del primo semestre 2025, mentre arriverebbe a sfiorare i 600 euro a dicembre 2025. Il calo complessivo, a questo punto, si attesterebbe intorno agli 80 euro rispetto a quanto si sta pagando oggi.

Meglio aspettare o fare la surroga?

A questo punto conviene aspettare fino al prossimo anno o è preferibile procedere con una surroga immediatamente? Stando ad un’analisi effettuata da Facile.it – che si basa sulle offerte migliori a disposizione in questo momento – gli indici Tan per un mutuo standard partono dal 2,50%, mentre la rata è pari a 565 euro. Nel caso di un mutuo green i suddetti valori scendono addirittura al 2,23%, con una rata di 548 euro.

Molto pragmaticamente, volendo surrogare un mutuo variabile oggi come oggi, si passerebbe da una rata variabile pari a 683 euro ad una rata fissa di 565, riuscendo a beneficiare di uno sconto pari a 120 euro. Siamo davanti ad una prospettiva di risparmio ben più elevata e rapida rispetto alla prospettiva dei tagli futuri.

Benché siano in discesa i tassi variabili continuano ad essere meno competitivi rispetto a quelli fissi. in questo caso, sempre per lo stesso mutuo standard, i Tan partono da 2,49% con un rata fissa a 564 euro, con il 3,68% e una rata iniziale di 635 euro prevista per i mutui a tasso variabile.

L’obbligo del premio Rc Auto si allarga a tutti i veicoli fermi. Anche a quelli che non escono dal garage o dalle zone private. A prevederlo è una nuova normativa che è stata introdotta direttamente dall’Unione europea. La novità ha un obiettivo ben preciso: quello di andare a tutelare i soggetti che sono coinvolti in incidenti. E soprattutto ridurre il più possibile il numero dei mezzi per i quali che non è stato sottoscritto una Rc Auto.

Ma entriamo nel dettaglio e cerchiamo di capire cosa cambia per i mezzi che rimangono fermi all’interno di un box privato.

Rc Auto per i veicoli fermi in garage

A cambiare sostanzialmente le novità relative alle regola relative alla Rc Auto per i veicoli forma nel box auto ci ha pensato la Direttiva europea 201/2118/Ue, che è stata sostanzialmente recepita dal nostro Paese attraverso il Decreto Legislativo n. 184 del 22 novembre 2022. Grazie a questa modifica, sostanzialmente, il legislatore è andato a modificare il Codice delle Assicurazioni Private: la novità, che coinvolge l’articolo 122, ha imposto l’estensione della Rc Auto per tutti i mezzi che possono circolare sulla strada. Non importa che vengano effettivamente utilizzati: vale anche i veicoli fermi. L’intento è quello di andare a tutelare in maniera più ampia e completa le vittime di incidenti stradali. Anche quando coinvolti lo sono dei veicoli fermi.

L’estensione della Rc Auto a tutti i veicoli, con ogni probabilità, potrebbe determinare un aumento dei premi delle assicurazioni. Il fatto che la domanda inizi ad aumentare potrebbe incentivare alcune assicurazioni ad alzare i prezzi. Altre invece, un po’ più onestamente, potrebbero cogliere l’occasione per introdurre delle polizze innovative o introdurre degli sconti agevolati.

Ad ogni modo, prima di prendere una decisione in qualsiasi senso è opportuno le offerte, per scegliere la soluzione che, almeno sulla carta, risulti essere leggermente più economiche.

Sarà necessario sottoscrivere una Rc Auto per tutti i veicoli che siano parcheggiati in un’area pubblica o privata, ma devono essere idonei alla circolazione. Non è obbligatorio sottoscrivere un’assicurazione per le seguenti categorie:

• i veicoli che sono stati ritirati ufficialmente dalla circolazione, tra i quali rientrano quelli radiati o demoliti;
• eventuali veicoli che siano stati sequestrati o risultino essere sottoposti ad un fermo amministrativo;
• mezzi che non abbaino dei componenti essenziali – come, per esempio, il motore o le ruote – che li abbiano resi inutilizzabili.

Ma molto pragmaticamente, cosa cambia per gli automobilisti? Nel momento in cui un veicolo fermo dovesse risultare integro e, per questo, integro alla circolazione, deve avere un’assicurazione. A questo punto gli automobilisti, che dovessero tenere fermi in garage dei mezzi per un lungo periodo, potrebbero doversi trovare ad affrontare dei costi non previsti. Questo è il motivo per il quale alcune compagnie assicurative potrebbe pensare a delle Rc Auto con dei prezzi flessibili, che potrebbero permettere di ridurre i costi nei periodi in cui il mezzo non dovesse essere utilizzato.

Rc Auto, le sanzioni per chi non la dovesse sottoscrivere

Le sanzioni a cui potrebbero andare in contro chi non sottoscrive una Rc Auto per un veicolo fermo sono alte: possono variare da un minimo di 841 euro per arrivare 3.287 euro, a seconda delle varie casistiche. Ma questo non basta: il mezzo, inoltre, potrebbe essere sequestrato fino a quando la sua posizione non viene regolarizzata.

Nel caso in cui la casistica dovesse essere più grave o si fosse davanti ad una recidiva, potrebbe scattare la sospensione della patente di guida.

Come anticipato in precedenza, la nuova regola ha uno scopo ben preciso: quello di andare a contrastare il fenomeno dei veicoli non assicurati, in modo da aumentare la sicurezza stradale e abbassare i costi del sistema assicurativo. Il legislatore europeo, inoltre, ha intenzione di fornire una tutela uniforme a tutti i soggetti che sono coinvolti in un incidente, facendo in modo che ci sia sempre un’assicurazione sempre responsabile per eventuali danni.

A partire dal nuovo anno cambiano le regole del conto corrente. Ad impattare direttamente sui rapporti bancari sarà il Regolamento europeo n. 886/2024, una norma che interessa trasversalmente tutti i paesi che fanno parte dell’area Sepa. Vengono introdotte, infatti, alcune disposizioni per snellire le procedure di pagamento, con l’intento di andare a favorire gli scambi commerciali. Le nuove regole vengono introdotte, tra l’altro, con la volontà di promuovere l’utilizzo dei mezzi di pagamento tracciabili. A trarne vantaggio, indubbiamente, saranno i titolari di un conto corrente, che in nessun modo potranno essere penalizzati dall’introduzione delle nuove misure da parte dei vari istituti di credito.

Le novità che coinvolgono il conto corrente

I titolari di un conto corrente devono tenere a mente una data molto importante: il 9 gennaio 2025. Da quel momento, infatti, tutti gli istituti di credito che sono attivi nell’Unione europea dovranno dare la possibilità ai propri clienti di ricevere i bonifici istantanei. A disciplinare questa materia è proprio il regolamento europeo, che ha provveduto a disciplinare i cosiddetti Instant Payments: stiamo parlando dei pagamenti istantanei, che vengono regolamentati dal punto di vista del beneficiario. Quest’ultimo deve avere la possibilità di riceverli.

I bonifici istantanei vengono utilizzati già da diverso tempo. Ma ad oggi, purtroppo, sono ancora molti i titolari di un conto corrente che non li possono ricevere, dovendo necessariamente attendere diversi giorni per vedersi l’accredito.

Le banche – che da un punto di vista tecnologico hanno avuto tutto il tempo per adeguarsi alla novità – dovranno avviare le procedure necessarie perché i propri clienti possano ricevere i bonifici istantanei.

Le novità non riguarderanno unicamente quanti hanno un conto corrente nell’Unione europea, ma avranno un impatto diretto anche sui Paesi che fanno parte dello Spazio economico e che hanno adottato delle valute diverse dall’euro. Questi Stati avranno più tempo per adeguarsi alle nuove disposizioni: fino al 9 luglio 2027. A dover rispettare quest’ultima deadline saranno:

• Liechtenstein;
• Islanda;
• Norvegia.

Una volta che i titolari di un conto corrente avranno la possibilità di ricevere i bonifici istantanei ci sarà un ulteriore passo da fare. Dovrà essere estesa a tutti i clienti la possibilità di inviare il denaro velocemente utilizzando questo mezzo di pagamento. Per adottare gli standard previsti dall’Unione europea le banche avranno tempo fino al 9 ottobre 2025.

Molti istituti di credito, ad ogni modo, si sono già portati avanti e si sono mossi con lungimiranza. L’accesso ai bonifici istantanei è stato allargato ad una platea più ampia dei propri clienti. Una strategia – che sotto molti punti di vista è sicuramente funzionale – ha dato la possibilità agli utenti di provare ad utilizzare questo modo per effettuare i pagamenti.

Bonifi istantanei, chi li ha già introdotti

Ma come si fa a sapere chi ha già introdotto i bonifici istantanei? Per saperlo è necessario rivolgersi alla propria banca, che potrebbe già permettere di usarli. O comunque aver predisposto un calendario più ravvicinato rispetto a quello previsto dall’Unione europea.

A condizionare le tempistiche dell’applicazione del Regolamento europeo non è semplicemente la volontà delle banche. Fermo restando la deadline fissata dall’Ue, è necessario, infatti, tutelare al massimo la sicurezza e la privacy dei clienti. Anche perché i bonifici istantanei, tramite il servizio di home banking, possono essere effettuati a qualsiasi ora del giorno, compresi i festivi. Questo è il motivo per il quale sono state introdotte alcune regole che devono essere necessariamente seguite per effettuare l’invio, la più importante delle quali è la concordanza tra l’intestatario dell’Iban indicato e il beneficiario.

Ma non solo: le banche dovranno applicare ai propri clienti le stesse commissioni previste per l’invio e la ricezione dei bonifici ordinari, che saranno sostituiti completamente a partire dal prossimo autunno.

Spinti dall’andamento dei tassi, arrivano dei segnali positivi sul fronte del mercato dei mutui. Stando a quanto è stato messo in evidenza dall’osservatorio congiunto Facile.it/Mutui.it nel corso dei primi dieci mesi del 2024 sono aumentate del 14% rispetto allo stesso periodo del 2023 le richieste di finanziamento online.

Il buon andamento del mercato dei mutui ha avuto un impatto positivo su quello immobiliare. L’Agenzia delle Entrate, infatti, ha messo in evidenza che nel corso del secondo trimestre 2024 le compravendite immobiliari sono aumentate dell’1,2% rispetto allo stesso periodo del 2023.

Ma entriamo nel dettaglio e cerchiamo di capire come si stia muovendo il mercato dei mutui.

Mutui, l’identikit del richiedente

Andando a dare uno sguardo ai soggetti che presentano una domanda per un mutuo si scopre che, nel corso dei primi dieci mesi del 2024, è stato richiesto un importo medio di 133.923 euro, in crescita del 5% rispetto allo stesso periodo del 2023. Contestualmente aumenta anche il valore medio dell’immobile oggetto del mutuo, che nel 2024 è arrivato a sfiorare (in media) i 208.495 euro, in crescita del 4%. Aumenta anche l’età degli aspiranti mutuatari: un dato che deve essere strettamente correlato al peso delle richieste di surroga, che nel 2024 sono passate al 29% dal 21% del 2023. A condizionare la scelta di cambiare i mutui è il calo dei tassi, che ha fatto da traino a questo tipo di operazione.

Soffermandosi, invece, sull’analisi delle richieste dei mutui per l’acquisto della prima casa, nel corso dei primi dieci mesi del 2024 l’importo medio è stato pari a 138.745 euro, registrando un aumento del 5% rispetto allo stesso periodo del 2023. Cresce anche in questo caso il valore medio dell’immobile, che ha sfiorato i 190.861 euro, in crescita del 2,4%. Continuano a rimanere stabili l’età media del richiedente – che si attesta intorno ai 37 anni e mezzo – e la durata del piano di ammortamento, che si aggira intorno ai 26 anni.

Le principali offerte sui mutui

Analizzando il mercato dei mutui dal punto di vista dell’offerta, è possibile affermare che i primi dieci mesi dell’anno risultano essere caratterizzati da delle buone condizioni per quanto riguarda i tassi fissi. In questo caso ci vengono in aiuto le simulazioni effettuate da Facile.it, che mettono in evidenza come per un mutuo con un importo medio pari a 126.000, da rimborsare in 25 anni (LTV 70%), le migliori offerte disponibili online partano da un tasso (TAN) del 2,71% ed una rata che è intorno ai 579 euro.

Indubbiamente si trovano delle tariffe ancora più convenienti nel caso in cui si abbia intenzione di acquistare degli immobili in classe A o B, richiedendo dei mutui green, per i quali i tassi (TAN) risultano essere pari al 2,40%, mentre la rata è fissata a 559 euro. La surroga migliore, in questo caso, risulta essere con un TAN pari al 2,49% e la rata che è intorno a 565 euro.

Il discorso cambia, invece, per i tassi variabili. Anche se la Banca Centrale Europea ha provveduto a tagliare i tassi d’interesse, i valori continuano a rimanere alti, anche se stanno scendendo lentamente. A gennaio 2022 per un mutuo medio variabile da 126.000 euro in 25 anni (LTV 70%), la rata media era pari a 456 euro: a novembre 2024 l’importo ha raggiunto i 693 euro. Al momento le migliori offerte per un mutuo medio partono con un tasso (TAN) pari al 3,81%, mentre la rata si attesta a 645 euro. Per quanto riguarda gli immobili in classe A o B, si parte da un 3,61%, mentre la rata mensile si attesta a 631 euro.