Avere un veicolo di proprietà diventa sempre più costoso: l’assicurazione auto, infatti, ha registrato decisi aumenti, che in alcune città sono arrivati a sfiorare addirittura l’11% rispetto al 2023.

A pesare sulle tasche dei contribuenti, principalmente, sono gli oneri relativi alla responsabilità civile che sono stati registrati nel corso del mese di settembre, quando il prezzo medio dell’Rc Auto è arrivato a sfiorare i 414 euro – ad agosto erano 418 euro – con un aumento, su base annua, del 6,8% in termini nominali e del 6,1% in termini reali. Nel corso del mese di agosto la crescita nominale era stata pari ad un 6,7%. A rendere noti i dati è stata l’Ivass, l’autorità pubblica del settore, che ha analizzato i prezzi effetti dell’assicurazione auto.

Ma entriamo nel dettaglio e cerchiamo di capire cosa stia accadendo.

Assicurazione auto, aumenti in tutte le province

Stando ai dati diffusi dall’Ivass gli aumenti dell’assicurazione auto si registrano in tutte le province italiane. Ma presentano delle differenze abissali, passando da un +1,3% registrato a Reggio Calabria ad un +11% che gli automobilisti di Roma e Caltanissetta pagano in più. La differenza tra il premio che si paga a Napoli e quello di Aosta è di 261 euro, in aumento del 6,2% su base annua, ma in calo del 40,5% rispetto allo stesso mese del 2014.

Gli automobilisti che appartengono ad una classe di merito superiore alla prima si ritrovano a dover pagare un prezzo medio dell’assicurazione auto più alto del 9,8%, a fronte di un aumento del 6,1% che pesa sugli assicurati che appartengono alla prima classe.

Massimiliano Dona, presidente dell’Unione nazionale consumatori (Unc), spiega che sostanzialmente sta continuando la stangata per gli automobilisti italiani. Dona punta il dito contro una serie di rialzi lunari e, indubbiamente, ingiustificati. Calcolatrice alla mano siamo davanti ad un balzo pari a quasi dieci volte l’inflazione, che, almeno nel corso del mese di settembre, era pari allo 0,7%. Dona ritiene che sia opportuno tornare a sette anni fa, a quando nel corso del mese di settembre 2017 il valore più alto dell’assicurazione auto era 415 euro.

L’unica consolazione che è possibile registrare in questo momento è che il premio sia sceso su base mensile. Ma non è ancora possibile parlare di una buona notizia: prima è necessario verificare se ci sia in atto una vera e propria inversione di tendenza. Situazione di cui ci potremo accorgere solo nel corso dei prossimi mesi.

Indubbiamente uno dei dati anomali è quello legato alla città di Roma, che continua a detenere il record dei rincari ex aequo con Caltanissetta: 11%. 

Assicurazione auto, come si difende l’Ania

A difendersi dalle accuse sui rincari auto ci ha pensato Ania, l’associazione delle compagnie assicurative, che ha sottolineato che nel periodo compreso tra settembre 2012 e settembre 2022 – stiamo parlando di una decina di anni – il premio Rc auto è passato da 448 a 311 euro: in termini assoluti si sta parlando di una riduzione di 138 euro e in termini percentuali del 31%. Andando a guardare, poi, cosa è successo da settembre 2022 a settembre 2024, il premio è poi cresciuto da 311 euro e 344 euro: in valori assoluti l’importo è cresciuto di 33 euro, pari ad un 33% in termini percentuali.

Ania sottolinea che, nell’arco di due anni, a fronte di una crescita dell’inflazione generale pari al 15%, il costo dei ricambi è cresciuto del 13,7%, i danni alle persone sono stati rivalutati del 16%, ma il premio dell’assicurazione auto è cresciuto di meno: solo dell’11%.

Su questo punto è intervenuta il Codacons, che ha messo in evidenza come rispetto al mese di gennaio 2022 le tariffe dell’assicurazione auto è lievitata del 17,3%, passando da una media di 353 euro di gennaio 2022 ai 4141 attuali, con un aumento di 61 euro.

Siamo ancora lontani da una riforma delle pensioni vera e propria che metta mano alla disciplina previdenziale. Ma la Legge di Bilancio 2025 ha introdotto alcune novità in materia, soprattutto per quanto riguarda gli strumenti leggermente più flessibili. In questo ampio contesto, sono in molti a chiedersi quando avranno diritto ad accedere alla pensione di vecchiaia: ossia quando potranno andare in quiescenza senza beneficiare di scivoli anticipati o strumenti passeggeri.

Proviamo, quindi, a vedere quali sono i requisiti necessari per accedere alla pensione di vecchiaia nel corso del 2025. Anticipiamo che le regole sono rimaste pressoché le stesse.

Pensione di vecchiaia, chi ci può andare nel 2025

Ricordiamo che la pensione di vecchiaia è la forma di previdenza pubblica, che viene erogata ogni mese direttamente dall’Inps. Vi possono accedere i lavoratori dipendenti e quelli autonomi, che abbiano maturato almeno 20 anni di contributi con 67 anni di età. È necessario, prima di chiedere l’assegno previdenziale, cessare il rapporto di lavoro dipendente, ma non quello autonomo o parasubordinato.

I soggetti che rientrano nel sistema contributivo, per poter accedere alla pensione di vecchiaia, devono aver maturato il diritto ad ottenere un importo pari all’assegno sociale, che per il 2024 corrisponde a 598,60 euro.

Nulla è cambiato per quanto riguarda la decorrenza. La pensione di vecchiaia prevede una serie di finestre mobili: il primo assegno previdenziale arriva direttamente il mese successivo rispetto a quello nel quale è stata presentata la domanda.

All’orizzonte non si vedono delle particolari novità che abbiano un impatto sugli scatti della pensione. Il decreto annuale del Ministero delle Finanze non ha previsto degli adeguamenti alle aspettative di vita fino al 2026 – in Manovra è stato inserito lo sblocco delle progressioni, ma non sembra aver alcun tipo di impatto a livello pratico, almeno per il momento – alla luce delle aspettative di vita che sono state rilevate dall’Istat.

Pensione di vecchiaia, le deroghe che rimangono in vigore

Le consuete deroghe previste per la pensione di vecchiaia rimangono in vigore anche per il 2025. Stiamo parlando di una serie di eccezioni che vengono riservate ad alcune categorie di lavoratori:

• lavori gravosi e usuranti. In questo caso è possibile accedere alla pensione di vecchiaia con quota 97,6, quindi a 61 anni e 7 mesi, purché siano stati maturati almeno 35 anni di contributi se dipendenti. I lavoratori autonomi vi accedono con quota 98,6 (con un anno in più). In questo caso non sono previste delle novità;
• lavoratori con quindici anni di contributi (Legge amato). Alcuni particolari soggetti, che sono stati individuati attraverso l’articolo 2, comma 3, del Dlgs 503/1992 – vi rientrano quanti a fine 1992 avevano 15 anni di contributi – possono avere uno sconto di 5 anni sul regime contributivo dei 20 anni. In questo caso non sono previste delle novità;
• pensione contributiva di vecchiaia. I contributivi puri – che non hanno dei versamenti antecedenti al 1996 – possono andare in quiescenza con soli cinque anni di contributi, ma devono aver compiuto almeno 71 anni (non sono previsti degli importi minimi per l’assegno previdenziale). Nel caso in cui hanno intenzione di accedere alla pensione anticipata contributiva a 64 anni, il loro assegno previdenziale deve essere pari ad almeno 3 volte il trattamento minimo pari a 2,8 volte se sono delle donne con almeno un figlio;

Pensione anticipata: chi vi può andare nel 2025

La Legge Fornero, nel 2025, permette di accedere alla pensione anticipata ordinaria, purché si sia in possesso di un’anzianità contributiva pari a 42 anni e 10 mesi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne.

La Manovra 2024 ha anticipato lo sblocco degli scatti dal 1° gennaio 2025, le stime dell’Istat sulle aspettative di vita hanno confermato che, almeno per il momento, non sono previsti degli adeguamenti ai requisiti anagrafici.

Le rate dei mutui delle famiglie hanno iniziato a calare, beneficiando del taglio del tasso d’interesse effettuato lo scorso 17 ottobre 2024 dalla Banca Centrale Europea. L’Euribor 1M, il tasso interbancario di riferimento diffuso ogni giorno dalla Federazione Bancaria Europea, è salito, nella giornata di ieri 4 novembre 2024, al 3,128% dal 3,119 del fixing precedente. In calo, invece, l’Euribor a 3M, che è passato da 3,085% a 3,075%.

Ma entriamo un po’ più nel dettaglio e cerchiamo di capire come si stiano muovendo le rate dei mutui delle famiglie italiane.

Mutui, le rate sono un po’ più leggere

Le rate dei mutui hanno beneficiato positivamente del taglio dei tassi d’interesse avvenuto lo scorso 17 ottobre: hanno iniziato a calare. Ad impattare positivamente sugli importi che le famiglie devono pagare, oltre alla diminuzione dei tassi, ha contribuito l’aumento delle richieste dei mutui e la proroga delle agevolazioni prima casa.

Ricordiamo che la Banca Centrale Europea, a seguito della riunione del Consiglio direttivo, ha tagliato i tassi d’interesse di 25 punti base. Siamo davanti al terzo intervento effettuato nel corso del 2024, dopo le prime sforbiciate effettuate nel corso dei mesi di giugno e settembre. A partire da 23 ottobre i tassi in vigore a livello europeo sono i seguenti:

• 3,25% per i tassi sui depositi;
• 3,40% per i tassi di rifinanziamento principale;
• 3,65% per i tassi di rifinanziamento marginale.

Gli esperti ritengono che la Bce possa continuare su questa strada e ridurre ulteriormente i tassi nel corso delle prossime riunioni. L’obiettivo sarebbe quello di raggiungere un tasso sui depositi a 2,5% entro la fine del mese di marzo 2025. Le date entro le quali potrebbero arrivare i prossimi tagli dei tassi sono le seguenti:

• 12 dicembre 2024;
• 30 gennaio 2025;
• 6 marzo 2025.

Mutui variabili, di quanto diminuiscono le rate

A questo punto la domanda è lecita: di quanto diminuiscono, molto pragmaticamente, le rate su mutui? A predisporre delle stime ci hanno pensato le associazioni dei consumatori, tra le quali c’è il Codacons, che ha calcolato che a fronte di un taglio di 25 punti base sui tassi d’interesse comporti una riduzione della rata mensile dei mutui variabili per la prima casa tra i 15 ed i 20 euro, a seconda dell’importo e della durata del finanziamento ipotecario.

Stando alle stime effettuate dall’Unione Nazionale Consumatori – prendendo in considerazione il tasso annuo effettivo globale (TAEG) medio del 4,1% – il calo potrebbe attestarsi mediamente intorno ai 18 euro ogni mese, pari a 216 euro ogni anno.

La Bce, nel momento in cui decide se abbassare od alzare i tassi d’interesse, modifica le rate dei mutui, perché incide direttamente sul costo del denaro per le banche. Questo influenza direttamente i tassi che vengono applicati ai mutui concessi ai clienti.

Ridurre i tassi d’interesse fa diminuire il costo dei finanziamenti tra istituti bancari, andando ad impattare direttamente sull’indice Euribor, parametro di riferimento per i mutui a tasso variabile.

Nel momento in cui la Bce decide di tagliare i tassi l’Euribor si abbassa, riducendo a sua volta il costo dei mutui a tasso variabile e, di conseguenza, le rate mensili dei finanziamenti ipotecari. Il discorso cambia per i mutui a tasso fisso, per i quali il tasso d’interesse è stato stabilito al momento della stipula del contratto.

Andiamo a vedere, quindi, come si muove l’Euribor. Quelli che riportiamo sono i dati aggiornati al 4 novembre 2024, ossia quelli più aggiornati in questo momento:

• l’Euribor 1M è salito a 3,128% contro il 3,119% del giorno precedente;
• l’Euribor 3M è calato al 3,075% dal precedente 3,085%;
• l’Euribor 6M si è attestato a 2,916%;
• l’Euribor 12M si è attestato al 2,619%.

A partire dal prossimo anno ci saranno importanti novità relative alle detrazioni per i figli a carico. La Legge di Bilancio 2025, sostanzialmente, elimina il bonus per i figli con più di 30 anni e conferma ufficialmente il fondo di Garanzia per i mutui prima casa.

Ma entriamo un po’ nel dettaglio e cerchiamo di capire quali sono le principali novità introdotte a partire dal prossimo anno.

Detrazioni per i figli a carico, cosa cambia dal 2025

La Legge di Bilancio 2025, sostanzialmente introduce una serie di importanti novità per le detrazioni per i figli a carico, che sono riservate unicamente per quelli che hanno un’età compresa tra i 21 e i 29 anni. Nel momento in cui compiono 30 anni, l’agevolazione verrà meno. A questa regola generale fanno eccezioni i giovani con una grave disabilità accertata ai sensi dell’articolo 3 della Legge 104/92.

Ma quali sono i redditi che permettono di considerare un figlio fiscalmente a carico? Le regole sostanzialmente sono le seguenti:

• per i figli con fino a ventiquattro anni: reddito pari a zero;
• per chi ha un’età superiore a 24 anni: reddito pari a 840,51 euro.

Prima di proseguire è bene ricordare che la detrazione per i figli a carico è pari a 950 euro. L’importo diminuisce progressivamente man mano che cresce il reddito complessivo del nucleo familiare e il numero dei figli a carico. La detrazione è maggiorata nel caso in cui i figli abbiano un’età inferiore a tre anni.

Le altre agevolazioni fiscali introdotte dal 2025

Attraverso la Legge di Bilancio 2025 non sono solo state modificate le detrazioni per i figli carico, ma sono state modificate le agevolazioni fiscali per le famiglie che hanno un reddito complessivo superiore a 75.000 euro. Si prevede che possano essere ridotte le detrazioni relative:

• alle tasse universitarie;
• spese di affitto per studenti fuori sede.

Attraverso la Legge di Bilancio viene introdotto un limite massimo alle detrazioni di imposta che si basano sul reddito dichiarato. Quanti hanno un reddito inferiore a 75.000 euro potranno beneficiare delle detrazioni nel loro ammontare complessivo. Nel caso in cui dovesse essere superato questo importo è possibile beneficiarne fino ad un limite che viene definito attraverso l’importo base stabilito in base al reddito moltiplicato per un coefficiente che varia in base al numero dei figli a carico.

Questo è l’importo base che deve essere utilizzato per calcolare il coefficiente

•  14.000 euro, nel caso in cui il reddito dovesse essere superiore a 75.000 euro;
•  8.000 euro, nel caso in cui reddito risulti essere superiore a 100.000 euro.

Il coefficiente da utilizzare per moltiplicare l’importo base è il seguente:

• 0,50 se non sono presenti dei figli a carico;
• 0,70 se è presente un figlio a carico;
• 0,85 se sono presenti due figli a carico;
• 1 se sono presenti più di due figli a carico o uno figlio con disabilità.

Fondo di Garanzia per mutui prima casa

Alcune novità all’orizzonte per il Fondo di garanzia per l’acquisto della prima casa, che potrebbe essere finanziato per altri tre anni dalla Legge di Bilancio 2025. Quindi fino al 2027.

Ricordiamo che attraverso il Fondo di garanzia il legislatore è stata prevista una garanzia pubblica sui mutui relativi alla prima abitazione, purché abbiano un importo inferiore a 250.000 euro. Alcune categorie hanno l’accesso prioritario alla misura:

• i giovani con un’età inferiore a 36 anni;
• gli inquilini degli alloggi Iacp;
• nuclei monogenitoriali con dei figli minori conviventi;
• giovani coppie coniugate o conviventi more uxorio da almeno due anni.

Il fondo tenta di agevolare i più giovani perché l’Istat ha rilevato che il 63,3% dei giovani con un’età compresa tra i 18 ed i 34 anni vive ancora insieme ai genitori. Questa è, a tutti gli effetti, una situazione di stallo che coinvolge qualcosa come 6,5 milioni di ragazzi: in parte sono occupati, in parte cercano lavoro e altri sono degli studenti.

La decisione di eliminare la detrazione per i figli con più di 30 anni potrebbe andare ad aggravare ancora di più questa situazione. Spingendo i giovani a continuare a rimanere nel nucleo familiare di origine. E a non farsi una vita propria.

A dicembre aumenti in vista per le pensioni. L’assegno previdenziale diventerà più alto per un intrecciarsi di motivi: gli importi vengono adeguati al costo della vita e vengono rimborsati dei crediti a favore del pensionato. L’Inps, ogni anno, deve restituire ai pensionati delle prestazioni, che vengono assegnate ai singoli utenti in base alla loro fascia di perequazione e all’indicizzazione che spetta. Ad inizio anno arriva un aumento più basso rispetto a quello che spetta in realtà. A dicembre, invece, sulla pensione arrivano gli arretrati.

In altre parole l’Inps provvede a liquidare ai diretti interessati quanto ha omesso di versare fino a quel momento. A dicembre 2023 venne erogato un anticipo di questo conguaglio, che generalmente viene fatto nel corso del mese di gennaio dell’anno successivo. sono in molti che ritengono che la stessa operazione possa essere ripetuta nel corso del 2024.

Pensioni, arrivano i primi conguagli

Le pensioni, generalmente, aumentano a gennaio. Sostanzialmente gli importi erogati vengono rivalutati con il meccanismo della rivalutazione annuale. L’Istat – ossia l’Istituto di Statistica Nazionale – fissa il tasso di inflazione previsionale tra un anno e l’altro. In un secondo momento viene fissato quello definitivo: a questo punto, tramite un apposito decreto, il governo italiano lo fissa ufficialmente.

Nel corso del mese di gennaio l’Inps provvede ad emanare la circolare attraverso la quale recepisce la percentuale di inflazione. E quindi assegna, a sua volta, il tasso di inflazione definitivo, il quale, almeno nella maggior parte dei casi, risulta essere più alto rispetto a quello che è stato scelto ad inizio anno.

Nel 2023 il tasso d’inflazione era stato previsto su un 5,4%: quello definitivo è stato al 5,7%. Stiamo parlando di uno 0,3%. Quanti percepiscono delle pensioni hanno ricevuto a gennaio la percentuale più bassa: in questi mesi, hanno maturato, ma non ancora percepito, la differenza. La stessa cosa era accaduta lo scorso anno, quando il tasso di inflazione previsionale era pari al 7,3%, per passare all’8,1% definitivo.

Il conguaglio a favore dei pensionati, nel 2023, era stato liquidato in via straordinaria con il pagamenti delle pensioni di dicembre e non con quelle mese di gennaio 2024. Stiamo parlando di una serie di arretrati, che permettono all’assegno previdenziale di diventare leggermente più consistente, anche se solo per una volta.

Pensioni, cosa prevede la Legge di Bilancio

Volendo essere sinceri, almeno per il momento, nella Legge di Bilancio o nel Decreto Fiscale non si è ancora visto nulla su un ipotetico conguaglio delle perequazione. Quindi, almeno ufficialmente, non ci sono delle indicazioni che i soldi possano arrivare il prossimo mese.

Ad ogni modo ci sono alcuni motivi per poterlo sperare: i 12 mesi di arretrati (dato che il calcolo parte da gennaio), se venissero erogati prima di gennaio, potrebbero dare una spinta ai consumi delle famiglie. Una decisione che, in un certo senso, servirebbe a rimettere leggermente in moto un’economia stantia.

L’ipotesi potrebbe essere confermata da una semplice questione di cassa. Nel caso in cui l’erogazione dovesse avvenire quest’anno, non andrà a pesare sulla spesa previdenziale del 2025, cosa che accadrebbe nel caso in cui il conguaglio dovesse slittare di un mese.

Pensioni, a quanto ammontano gli arretrati

A quanto ammonterebbero gli arretrati che arrivano con le pensioni di dicembre? La differenza tra l’inflazione previsionale (5,4%) e quella definitiva (5,7%) è di un misero 0,3%, che spetterebbe, però, solo per i pensionati fino a quattro volte il trattamento minimo. Ricordiamo, infatti, che la perequazione, almeno nel 2024, è stabilità sulle seguenti fasce:

• per chi percepisce una pensione fino a quattro volte il trattamento minimo: 100% del 5,4%;
• fino a cinque volte il trattamento minimo: 85% del 5,4%;
• fino a sei volte il trattamento minimo: 54% del 5,4%;
• fino a otto volte il trattamento minimo: 47% del 5,4%;
• fino a dieci volte il trattamento minimo: 37% del 5,4%;
• per le pensioni più alte: 22% del 5,4%.